隔離即躺賺？“隔離險(xiǎn)”理賠難，背后文字游戲不少

為防控新冠肺炎疫情，各地不時(shí)會(huì)采取臨時(shí)管控舉措。

于是，“新冠隔離險(xiǎn)”在社交平臺(tái)上火了。

根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)說(shuō)明，投保人若在保險(xiǎn)期內(nèi)因?yàn)樾鹿诜窝滓咔楸桓綦x，可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助，金額在每天上百元到上千元不等。

而“隔離險(xiǎn)”的投保費(fèi)用大多不超過(guò)百元，甚至有網(wǎng)友分享心得稱：“只要9.9元，隔離一天發(fā)150元”“隔離一天補(bǔ)貼1000，躺賺上千元”。

“隔離險(xiǎn)”靠譜嗎？若遇到隔離，真能“躺賺”？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，恐怕沒(méi)有廣告宣傳得那么好。

“防疫險(xiǎn)”“隔離險(xiǎn)”“疫情津貼”到底是什么？

其實(shí)，網(wǎng)上宣傳的“新冠隔離險(xiǎn)”“防疫險(xiǎn)”等，大都屬于意外險(xiǎn)，是短期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限在一年及以下，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售。

賠付內(nèi)容主要是：隔離、確診和身故，是給付型（對(duì)應(yīng)的是報(bào)銷型）保險(xiǎn)。

目前在售的“隔離險(xiǎn)”包括：

螞蟻保和眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”、螞蟻保和太平財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社推出的“眾惠相互防疫綠碼通”、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)推出的“復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出的“眾安在線愛(ài)無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)”、平安保險(xiǎn)推出的“平安安心抗疫險(xiǎn)”等。

這些險(xiǎn)種均價(jià)都在百元以內(nèi)，最低的不到10元，隔離期每日賠付津貼在150元到上千元，參保門檻不高。

但記者查閱這些保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，理賠限制條件不少，“坑”也很多。

比如，有產(chǎn)品明確規(guī)定：

“被保險(xiǎn)人被要求居家隔離的”

“被保險(xiǎn)人雖然被集中隔離但未自費(fèi)支付的隔離費(fèi)用”

等情形，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

可見(jiàn)，“隔離險(xiǎn)”所稱的“隔離”，不一定是公眾所理解的“隔離”。若選購(gòu)這類保險(xiǎn)，務(wù)必看清理賠條款。

“內(nèi)部銷售”“月底停售”真的那么火？

在多個(gè)社交平臺(tái)上，有博主宣稱其介紹的“隔離險(xiǎn)”僅通過(guò)內(nèi)部渠道銷售，想要購(gòu)買的網(wǎng)友得通過(guò)私信。

但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，并沒(méi)有所謂的“內(nèi)部銷售”一說(shuō)。

如果是正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，須提前在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)備案，由保險(xiǎn)公司公開(kāi)銷售?！皟?nèi)部銷售”的說(shuō)法，或是人為制造稀缺性、誘導(dǎo)用戶盡快下單；或是銷售并非合法合規(guī)的產(chǎn)品。

目前，“隔離險(xiǎn)”的主要購(gòu)買渠道有三種：

一是通過(guò)保險(xiǎn)代理人。

代理人是保險(xiǎn)公司員工，保險(xiǎn)公司派出代理人與客戶對(duì)接，代理人只銷售本公司的產(chǎn)品。

二是通過(guò)經(jīng)紀(jì)人。

經(jīng)紀(jì)人是經(jīng)紀(jì)公司員工，不隸屬于保險(xiǎn)公司，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司和客戶之間的中介，可以銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

三是通過(guò)第三方平臺(tái)。

比如，支付寶、飛豬等平臺(tái)定期推出的相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)合作的渠道。

調(diào)查中，記者還發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)代理人通過(guò)朋友圈等宣稱：“產(chǎn)品月底停售，再不搶就來(lái)不及了”。可經(jīng)查看相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)售情況，不難發(fā)現(xiàn)這是代理人的饑餓營(yíng)銷。

其實(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，即便有某個(gè)產(chǎn)品下架，也會(huì)有新產(chǎn)品上架。對(duì)用戶而言，看清條款，選擇適合自己的產(chǎn)品更加重要。

“隔離險(xiǎn)”理賠真能“躺賺”？

按照部分“隔離險(xiǎn)”銷售人員的介紹，“隔離險(xiǎn)”理賠并不復(fù)雜，似乎是“被隔離了就能躺賺津貼”。

但解放日?qǐng)?bào)·上觀新聞?dòng)浾咴诓糠志W(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，涉及“隔離險(xiǎn)”的投訴不少。

多位投保人表示，申請(qǐng)理賠時(shí)遇到很多限制條件，最終理賠失敗。

此外，通過(guò)第三方平臺(tái)訂購(gòu)車票、機(jī)票，卻被搭售“隔離險(xiǎn)”的投訴也較突出。

案例一

投保時(shí)未發(fā)現(xiàn)“免費(fèi)隔離不賠”“居家隔離不賠”

消費(fèi)者張女士購(gòu)買了眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離疫情津貼險(xiǎn)”。該保險(xiǎn)在頁(yè)面上標(biāo)明，對(duì)因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的可獲得1000元/天的高額補(bǔ)貼。

但她在隔離之后申請(qǐng)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)條款將“免費(fèi)隔離”列為免賠責(zé)任。

該保險(xiǎn)公司客服也回復(fù)表示，保險(xiǎn)合同第四部分第七條規(guī)定7種情況不賠，其中包括：被保險(xiǎn)人被要求居家隔離不賠；被保險(xiǎn)人雖然集中隔離但未自費(fèi)支付的隔離費(fèi)用不賠。

實(shí)際上，在不少地區(qū)的防疫政策中，有些情況的集中隔離為免費(fèi)隔離或居家隔離。

案例二

從高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)返回被隔離，卻因居住地不是高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)被拒賠

網(wǎng)友小勛稱，旅行前購(gòu)買了“復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)”，保費(fèi)1年43元。

該產(chǎn)品介紹稱，被保險(xiǎn)人因途經(jīng)地被確認(rèn)為中、高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、自身確診或成為疑似患者密接者而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離即可賠付。

小勛旅行回來(lái)后，其旅行目的地出現(xiàn)疫情升級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，小勛在居住地被隔離。但他申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)卻被告知，自己不在理賠范圍。

保險(xiǎn)公司解釋，小勛的居住地并未升級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，其按照居住地要求被隔離，不在理賠范圍。小勛這才發(fā)現(xiàn)，該保險(xiǎn)保的是當(dāng)事人在旅行目的地被隔離，才有資格理賠。

案例三

被搭售“隔離險(xiǎn)”，退保無(wú)門

還有不少網(wǎng)友投訴第三方平臺(tái)強(qiáng)行搭售隔離險(xiǎn)。

有網(wǎng)友投訴，在飛豬平臺(tái)購(gòu)買火車票時(shí)被搭售保額40元的“疫情津貼隔離險(xiǎn)”。發(fā)現(xiàn)自己“被保險(xiǎn)”后，該網(wǎng)友很生氣，但找不到退保按鈕。

還有網(wǎng)友表示，購(gòu)買機(jī)票時(shí)被搭售一份120元的“疫情津貼隔離險(xiǎn)”，并非本人自愿購(gòu)買要求退款，卻發(fā)現(xiàn)退保無(wú)門。

另外，還有網(wǎng)友反映，購(gòu)買“隔離險(xiǎn)”后想退保并不容易。不少“隔離險(xiǎn)”設(shè)有退保門檻，包括收取30%的手續(xù)費(fèi)等。

如果用戶沒(méi)有看清而直接付款，那么最后只能自己承擔(dān)損失。

有投保人直言：“飛機(jī)（買機(jī)票被搭售）的防疫險(xiǎn)太坑，不推薦”。

從記者的梳理看，“隔離險(xiǎn)”常見(jiàn)的拒賠情形包括：

次密接人員（如不是和確診病例乘坐同一種交通工具）被隔離；

非自費(fèi)隔離；

居家隔離、健康監(jiān)測(cè)；

全域管控/封城；

根據(jù)當(dāng)?shù)卣螅侵懈唢L(fēng)險(xiǎn)地區(qū)人員的返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

不少投保人抱怨：“理賠太麻煩，一生氣就放棄了”。

而“被保險(xiǎn)公司的文字游戲忽悠了”是大家的共識(shí)。

為什么“隔離險(xiǎn)”理賠難？

從調(diào)查看，“投保門檻低，理賠限制多”是“隔離險(xiǎn)”類產(chǎn)品的“通病”。

某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人透露，真正“躺賺”的恐怕是保險(xiǎn)公司：

“不少人擔(dān)心疫情擴(kuò)散導(dǎo)致被隔離或確診，‘隔離險(xiǎn)’價(jià)格不高，再加上各種‘理賠成功帖’刷屏，于是很多用戶沒(méi)有看清保險(xiǎn)條款，就沖動(dòng)下單投保。要知道，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，‘投保門檻低、賠償金額高’的另一面，必然是理賠限制多。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易告訴你這些。”

在具體理賠中，很多客戶會(huì)因?yàn)槔碣r流程繁瑣而放棄，甚至有客戶即使達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，也會(huì)忘記理賠。

他提醒，網(wǎng)上所謂的理賠經(jīng)驗(yàn)分享不過(guò)是博主吸引流量的方法，賣保險(xiǎn)才是他們真正的目的。

對(duì)公眾來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品務(wù)必要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款。

不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)中，有相當(dāng)一部分并不直接呈現(xiàn)各種條款，特別是“免責(zé)條款”，而是將它們列入“更多請(qǐng)查看”部分下的《保險(xiǎn)條款及告知》，若不細(xì)心查看，很容易被忽視。

上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師指出：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；若對(duì)免責(zé)條款未進(jìn)行特別提示或重點(diǎn)說(shuō)明，則該條款不產(chǎn)生合同效力，消費(fèi)者仍可按照保險(xiǎn)合同要求理賠。

但李旻律師也表示，大部分保險(xiǎn)合同包括相關(guān)條款，只是不太起眼，投保人在簽訂合同時(shí)，沒(méi)有得到專業(yè)人士的特別提示和告知，最終導(dǎo)致拒賠。

買“隔離險(xiǎn)”怎么避“坑”？

從調(diào)查看，“隔離險(xiǎn)”有限制，不適合沖動(dòng)選購(gòu)。不過(guò)，該產(chǎn)品確實(shí)能滿足部分人群的保險(xiǎn)需求。

如果真的需要購(gòu)買“隔離險(xiǎn)”，應(yīng)當(dāng)注意什么？

1. 找正規(guī)保險(xiǎn)公司和有資質(zhì)的經(jīng)紀(jì)人或代理人。

一般來(lái)說(shuō)，同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)基本一致。購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，可以通過(guò)不同平臺(tái)比價(jià)，若價(jià)格差距較大，應(yīng)謹(jǐn)慎購(gòu)買。

2. 投保前務(wù)必仔細(xì)查看投保條件和免責(zé)條款。

各家保險(xiǎn)公司免責(zé)條款都不一樣，而且比較復(fù)雜，但有三個(gè)條件基本相同：

一是需要隔離前購(gòu)買；

二是需要是“不可預(yù)知”的隔離（例如，臨時(shí)管控隔離滿足該條件，而境外回國(guó)隔離就不符合）；

三是投保人沒(méi)有主動(dòng)前往涉疫風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。

3.若看不懂保險(xiǎn)條款，可以向保險(xiǎn)公司詢問(wèn)免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司有義務(wù)告知投保人產(chǎn)品的保障范圍與免責(zé)范圍。

投保人尤其應(yīng)關(guān)注所謂“隔離”的定義。

很多人覺(jué)得，“集中隔離”“居家隔離”“健康監(jiān)測(cè)”等都屬于“隔離”，但不同保險(xiǎn)公司對(duì)上述概念的定義不同。例如：

“若集中隔離14天可賠，那么‘14+7’‘2+12’‘2+14’等情形能賠嗎？”

“出發(fā)地和抵達(dá)地不是風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，但途徑風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)導(dǎo)致隔離能理賠嗎？”

“被認(rèn)定為確診患者的密接可獲賠，那么次密接能理賠嗎？”

……

換句話說(shuō)，擬投保人不僅要弄清楚相關(guān)產(chǎn)品“保什么”，更要弄清楚“不保什么”。

4. 保存好理賠材料。

“隔離險(xiǎn)”的理賠材料通常包括：

理賠申請(qǐng)書(shū)；

保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證；

保險(xiǎn)金申請(qǐng)人的有效身份證件；

法定隔離機(jī)構(gòu)（各級(jí)政府、衛(wèi)健委等）提供的隔離通知（通常，物業(yè)公司或小區(qū)開(kāi)具的證明不能成為理賠依據(jù)）；

證明自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的材料等。

若需要理賠，可及時(shí)尋求經(jīng)紀(jì)人/代理人幫助。

責(zé)編：周曉明

來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)客戶端—上海網(wǎng)絡(luò)辟謠微信公號(hào)